一、理财产品，你搞懂了吗

话说这年头，年轻人离不开游戏，中年人离不开养生，老年人离不开广场舞。

还有一样，大家都离不开——

市面上理财产品多如牛毛，选起来总是一脸蒙。

现在我们就来聊一聊：

怎么看懂一款理财产品？

一、啥是理财产品

话说我们存钱一般是这样的：存进银行卡，坐等收利息。

但是龟哥嫌利息太少，不符合自己高贵的气质，于是琢磨着有没有一个利息多的。

别说，还真有。市场上有很多金融机构，专门拿人钱财，帮赚外快。

龟哥把钱给这些金融机构，然后它们拿着钱去投资，赚了钱再连带收益，一起还给龟哥。

当然，金融机构也会从中捞一笔。

这些金融机构包括银行、基金公司、信托公司啥的，都是搞投资的老江湖了。

金融机构把这种赚钱方法包装成产品，这就是传说中的：

理财产品!

简单地讲，就是把钱给别人，让别人帮你投资赚钱。

当然，投资的花样也很多，广阔天地，哪里赚钱投哪里。

这就是传说中的资金流向。

理财产品品种多、花样多，不管选哪个，大概的情况要明白，否则都属于瞎投。

二、理财产品该怎么看

理财产品可以简单分两类：

(一)定期型

咱们先来看看，定期理财一般长啥样。

这类产品也叫稳健理财，就是说收益比较稳定，每天就这么多，一般不会亏。

所以，这类产品最大的特点是：

风险低

为啥呢？原因主要有两个：

1. 低风险的资金流向

这类产品中的钱，一般都是借给个人、企业，或是用来买国债、玩银行票据去了。

没有拿去炒股、炒期货啥的，所以风险比较低。

2. 大概率保本

理财产品还分保本和不保本。

而定期型产品大概率上是保本的。

温馨提示：

根据最新的相关规定，理财产品在销售中不可以承诺保本了。但保本作为一种简易分类，用来指代本金风险极低的投资组合，仍然是很便捷的分析方式。

接着咱们来看看收益。

常见的关键词有两个：

关键词① 年化收益率

啥叫年化收益率？

比如龟哥投资1万元，一年后赚了100元。

这赚的钱就是收益。

一年赚的钱除以本金，就是年化收益率。

那七日年化收益率是啥呢？

就是假设投入一定的本金，比如1万元，然后从今天往前数七天，算一算这七天里平均每天能赚多少钱。

然后用这个每日平均数来计算一年下来收益率大概是多少。

算出来的就是七日年化收益率。

看这个能大概预估，买这种理财产品一年能有多少钱进腰包。不过这只是预计收益，与实际收益会有偏差。

关键词② 万份收益

除了年化收益率，我们还常看到一个词：万份收益。

这个超级简单，就是说投资1万元一天可以赚多少钱。

总结一下：

定期型产品风险低，收益能有多少大概也能心里有数，是不喜欢冒险的孩子们的首选。

(二)浮动型

照例，拿张图先瞅瞅看：

顾名思义，这类理财产品的特点就是：收益率会不断浮动，而且浮动幅度很大。

可能赚，也可能赔。

为啥收益率的浮动幅度大呢？主要有三个原因：

1. 高风险的资金流向

这类产品一般会被拿去玩股票、期货、外汇之类的高风险游戏。

2.是否保本不确定

这类产品也分保本和不保本。显然，保本产品的风险要低一些。

那买不保本产品的人是不是傻？

当然不是，一般不保本产品的收益会更高，所以总有人想赌票大的。

这类产品的玩法就是：有人拿你的钱去玩游戏，赚了分钱，赔了算你的。

3. 由谁来玩不确定

虽说最终收益多少，谁都说不准，但总有高手和坑货。所以选择让谁来玩就很重要了。

如果被高手拿去玩了——

那保本和收益不错的可能性就大一些，毕竟大佬实力在线。

但如果被菜鸟拿去玩了——

那风险可就高了。

所以，有些大额投资还需要看玩家实力。

浮动型产品也有些常见的关键词：

关键词① 涨跌幅

涨跌幅表示收益率波动的大小。

涨跌幅越大，收益率波动也就越大；

波动大就意味着风险高，收益也高；

涨跌幅越小，收益率波动也就越小。

波动小就意味着风险低，收益也低。

关键词② 申购费率和赎回费率

这类产品的玩法有个特点：在买入和取出时，都需要支付手续费。

申购费率就是买入时要支付的手续费的比率；

赎回费率就是取出时要支付的手续费的比率。

机构按照持有时间的长短收取费用。持有时间越长，赎回费率就越低，反之则越高。

关键词③ T+0、T+1……

比如龟哥买了一款理财产品，过了一段时间，他要申请取出。

T就是申请的日子。

申请了之后，钱不会麻溜儿地到账。T后面的数字，才是钱到账的日子。

比如T+1，就是申请后，第二天才给你钱。

申请之后的那几天，是不算收益的。同理，买入的时候也会出现类似的日期延迟。

总结一下：

相比定期型产品，浮动型产品可能赚得多，但赔得也多，适合偏好风险的人。

好了，说了这么多，最后咱们来看看，各类理财产品的大概情况吧。

三、理财产品概况

风险：低　收益：5%左右　门槛：大多5万元起投

银行理财产品很少会投高风险产品，所以整体风险比较低，收益也可能会比较低。

风险：低　收益：3%左右　门槛：无

提到货币基金，你可能不太熟，但“宝宝”理财你肯定用过，两者基本上是一回事。其安全性与银行理财差不多，咱们会在后面篇章单独讲。

风险：低　收益：5%左右　门槛：1000元起投

保险公司不仅卖普通保障型保险，也卖理财型保险。它们一般比较谨慎，所以风险也低，收益跟银行差不多。

风险：高　收益：7%左右　门槛：100万元起投

有人缺钱了，银行不借，但审核条件比银行宽松的信托公司可能会借。然后信托公司会把债权包装成理财产品卖出去，所以这类产品风险高、收益高，门槛也高。

风险：高　收益：不设限　门槛：10元起投

动荡的股市，每天都有故事。

风险：高　收益：8%左右　门槛：100元起投

看资金流向就知道了，虽然P2P网贷收益高，但借款人偿还能力差，机构一旦不想兜底了，跑路、爆雷是常有的事。